Цифровой банк для розничной сети

О клиенте

Наш клиент – одна из ведущих компаний розничной торговли продуктами питания в Восточной Европе.

$16,2 млрд – суммарные активы (за последние 12 месяцев).
57,6 тыс. ежедневных онлайн-заказов во втором квартале 2021 года. 62,9 млн активных пользователей карт лояльности (по состоянию на 30 июня 2021 года)
Компания внедряет передовые решения, среди которых биометрическая идентификация для оплаты «одним взглядом» на кассах самообслуживания.

Под управлением группы нашего клиента несколько ритейл-брендов (сеть магазинов формата «у дома», сеть продовольственных супермаркетов, и сеть гипермаркетов). Наш клиент занимает 42-е место среди 250 крупнейших ритейлеров мира, согласно рейтингу Global Powers of Retailing 2020.

Чтобы продолжать развитие, наш клиент находится в постоянном поиске новых решений и коллаборации, способных улучшить клиентский сервис. Один из таких проектов родился в сотрудничестве с банком партнером, с которым компания входит в единый холдинг. Финучреждение как раз запустило свой цифровой банк в мессенджерах. Клиент вместе с партнером увидели в этом инструменте платформу для усиления синергии.

Бизнес-вызовы

Если вы лидер в продовольственном ритейле, что бы вы сделали, чтобы привлечь больше клиентов? Что бы вы предприняли для улучшения качества обслуживания клиентов? Как получить больше лояльных клиентов? И как эффективно выводить на рынок новые конкурентные продукты?

Хрестоматийный ответ – ваше предложение должно решать проблемы клиента. Но какие именно? Более 90% покупок совершаются физически в магазинах, а это значит:

У клиентов не так много времени, чтобы стоять в длинных очередях
Использование наличных так же обременительно, как и длинные очереди
Бумажные чеки не только неудобные, но и неэкологичные

Конечно, параллельно с решением проблем клиента, каждая розничная компания хочет по максимуму повысить средний чек своей клиентской базы. А каждый банк хочет получить новых клиентов и предлагать больше сервисов уже существующим клиентам.

Поэтому сотрудничество клиента с «родственным» банком для взаимовыгодного запуска новых банковских и розничных продуктов стало логичным шагом, который, забегая наперед, себя оправдал.

Главный исполнительный директор компании сказал что такой бизнес позволит нам быть еще ближе к покупателям и предлагать новые возможности, удобные для клиента.

Наше решение – Цифровой банк для розничной сети

Ключевая идея нашего решения состояла в том, чтобы создать на базе карты лояльности нашего клиента новые возможности для его клиентов. А именно – трансформировать ее в карту два-в-одном – одновременно и “скидочную”, и банковскую. Чтобы решение было удобным для клиентов, мы реализовали его на базе уже привычных им мобильных приложений – сети популярных супермаркетов партнеров. Сделать банковские услуги доступными через эти приложения позволила интеграция с цифровым продуктом банка партнера. Для этого мы использовали связующее программное обеспечение (middleware) на основе Node-RED.

В результате наш Цифровой банк для розничной сети, который мы разработали, позволяет клиенту получить универсальную карту два-в-одном через одно из мобильных приложений буквально за пару минут. Для этого нужно лишь заполнить простую форму, чтобы банк мог вас идентифицировать. После этого пользователь может добавить карту в Apple Pay или Google Pay и заказать доставку уже физической карты. И затем – использовать ее как для оплаты покупок, так и для идентификации личности в рамках программы лояльности.

Наше решение дает очевидные преимущества всем сторонам: банку, ритейлеру и покупателю:

Банк получает доступ к гораздо более широкой клиентской базе с отличной возможностью для перекрестных и дополнительных продаж – как новым, так и существующим клиентам. В нашем случае, клиентская база нашего клиента (идентифицированные клиенты с указанными контактами) в десять раз больше, чем у банка партнера;
Ритейлер сокращает операционные издержки при безналичных платежах, стимулируя клиентов платить картой, выпущенной тем же банком, в котором у него самого открыт счет. Экономия может достигать 1% от счета, что достаточно значимо с учетом обычно небольшой наценки розничных сетей. Более того, ритейлер получает намного большее количество идентифицированных покупок;
Клиент не только получает дополнительный комфорт, но и вполне осязаемые бонусы. Так, цифровой банк нашего клиента дает до 2% кэшбэка на определенные категории товаров, и это серьезная мотивация использовать банковскую карту вместо карты лояльности.

Путь клиента банка выглядит так:

Подключение через розничное приложение
Моментальный выпуск карты
Добавление в Apple Pay или Google Pay
Покупка с получением бонусов
Управление картой, пополнение и транзакции через приложения супермаркетов партнеров

Процесс разработки Цифрового банка для розничной сети

Для нашего клиента и банков партнеров было важно разработать и запустить решение за три месяца с такими ключевыми возможностями Цифрового ритейл-банка:

Выпуск карт

Банк выпускает две цифровые карты для двух сетей магазинов партнеров групы. Эти карты дают кэшбэк 2%, а их обслуживание бесплатно.

Денежные переводы

Клиенты могут переводить свои деньги с карты на карту, используя их номера.

Пополнение карты

Пополнить карту можно через приложения супермаркетов партнеров. При наличии пластиковой карты клиент может пополнить карту через банкомат банка партнера или другого банка.

Платежи

Пользователи приложения могут оплачивать цифровыми картами банка клиента мобильную связь, коммунальные услуги, телевидение, Интернет и транспорт.

Настройки управления и безопасности

Конечно, пользователи приложений супермаркетов партнеров могут изменять пароль и PIN-код карты, блокировать и разблокировать ее, запрашивать банковские реквизиты. Верификация операций осуществляется через SMS-коды.

Обеспечение безопасности Цифрового банка для розничной сети

Наше решение – Цифровой ритейл-банк – работает с данными и финансами клиентов. Соблюдение требований безопасности при его разработке было приоритетной задачей. Поэтому для каждой операции, в которой используется информация по карте, мы использовали взаимодействие с внутренними банковскими системами Passport и Cerberus.

Помимо этого, мы использовали такие инструменты для обеспечения безопасности:

Уникальные ключи API (Keycloak) для создания сеансов.
Веб-токен JSON для правильной авторизации пользователей.

Интеграции при разработке Цифрового банка для розничной сети

Мы интегрировали цифровой банк с основной IT-системой ритейлера, чтобы обеспечить надежное и стабильное взаимодействие с базами данных, необходимое для обмена, добавления или удаления сведений. Такая интеграция также обеспечивает получение информации о правилах программы лояльности, требуемой для корректного проведения банковских операций.

Развертывание программного обеспечения по модели On-premise позволило нам гарантировать контроль конфиденциальных данных.

Интеграция с основной банковской IT-системой обеспечивает безопасное соединение с базой данных банка и выполнение банковских операций в розничных приложениях.

Мы использовали микросервисную архитектуру, чтобы упростить банковские и ритейлерские API. Это также дает возможность менять путь клиента оперативнее, чем при использовании других подходов.

Более того, Node-RED – технология с открытым исходным кодом, позволяющая вызывать каждый микросервис в правильном порядке для получения необходимого результата.

Интеграция с обработкой естественного языка (технология Dialogflow) дает незаурядные возможности для общения между клиентами и Цифровым ритейл-банком.

Бизнес-результаты

Компания 42flows.tech разработала MVP Цифрового банка для розничной сети ранее установленного дедлайна – 3 месяца. Менее чем за две недели после запуска решения банк клиента и банки партнеры получили такие результаты:

И ритейлер, и банк стали привлекать больше новых клиентов
За две недели после релиза банк клиента выпустил 33 000 карт
MVP стал доступен в 10 городах, где больше всего магазинов розничных сетей которые входят в группу банка

Прогноз развития Цифрового банка для розничной сети

Внедрение Цифрового банка для клиента и банка партнера еще не завершено. Какие результаты мы ожидаем после масштабирования решения?

Количество покупок у наших партнеров через банк клиента увеличится, как вырастет и средний чек
Решение можно продолжать масштабировать за счет дополнительных интеграций с разными партнерами, и не только
Банк нашего клиента – это доказательство того, что компании даже с разных рынков могут создавать новые конкурентоспособные продукты как с технической, так и бизнесовой точек зрения

Цифровые коллаборации ритейлеров и банков – способны менять оба рынка, удивляя клиентов новыми продуктами и услугами. В итоге выигрывают обе стороны: розничная компания монетизирует свою клиентскую базу, а банк получает новых клиентов.

Критически важно найти хорошего провайдера, который поддержит и воплотит ваши бизнес идеи.

42flows.tech готова стать вашим надежным партнером в таких начинаниях. Давайте обсудим их – igor@42flows.tech.